Lokata strukturyzowana to produkt łączący w sobie oszczędnościowe cechy lokaty terminowej oraz inwestycyjne funkcje instrumentów finansowych. Największą zaletą „struktur” jest gwarancja zwrotu całego kapitału nawet w przypadku gdy inwestycyjna część „nie wypali”. Poniższy ranking lokat strukturyzowanych pozwoli ci zapoznać się z najlepszymi na rynku depozytami bankowymi i znaleźć produkt bliski twoim oczekiwaniom.
Oto najlepsze lokaty strukturyzowane w Polsce na rok 2024, według naszych testów i analiz:
| Bank | Opis | Ocena | Wybierz |
|---|---|---|---|
|
Lokata strukturyzowana Gigant Technologii ICzas trwania - 2 lata. Oprocentowanie z zakresu od 4,2% do 29,99% w skali inwestycji. Minimalna kwota lokaty 10 000 PLN. Konieczne założenie konta osobistego. |
|
|
|
Lokata strukturyzowana spółki finansoweCzas trwania - 24 miesiące. Oprocentowanie z zakresu od 0% do 38,49% w skali inwestycji. Minimalna kwota lokaty 10.000 PLN. |
|
Jak działa lokata strukturyzowana?
Lokata strukturyzowana łączy zwykłą lokatę bankową z produktem inwestycyjnym. Zwrot z lokaty strukturyzowanej zależy od wyników bazowego składnika aktywów finansowych, produktu lub benchmarku. Wyniki lokat strukturyzowanych są z reguły oparte o indeksy giełdowe, koszyki akcji, kursy walut lub inne papiery wartościowe. Zdarzają się też kombinacje kilku aktywów. Specjaliści bankowi co rusz zaskakują klientów nowym, kreatywnym podejściem. Zmienia się nazwa lokaty, czas jej trwania, warunki, instrument bazowy.
Lokaty strukturyzowane mogą być odpowiednie dla osób, które w żadnym wypadku nie mogą sobie pozwolić na uszczuplenie kapitału wejściowego a chciałyby już zasmakować odrobiny ryzyka. Muszą one jednak pamiętać, że jeśli inwestycyjna część nie przyniesie zwrotu to odzyskany z powrotem kapitał nie będzie już tymi samymi pieniędzmi co na starcie lokaty. Nominalnie tak, ale wartość środków zostanie nadszarpnięta przez inflację. Dla osób, które mają dużą tolerancję na ryzyko lepszym rozwiązaniem będzie samodzielna inwestycja w ETF-y, akcje, kryptowaluty czy nieruchomości. Dzięki temu uzyskają indywidualne podejście do czasu trwania inwestycji i wysokości zarobku.
Jaki zysk jest możliwy z lokaty strukturyzowanej?
Na pierwszy rzut oka lokaty strukturyzowane zawsze wyglądają na atrakcyjne propozycje. Reklamy banków kuszą wysokim możliwym zarobkiem przemawiając do wyobraźni oszczędzających. Depozyty są jednak różne, mają bardzo odmienne warunki i punkty odniesienia. Jedne są lepsze, drugie gorsze. Warto spojrzeć na ranking lokat strukturyzowanych i przyrównać oferty do siebie.
Niezależnie co wybierzesz, twój zwrot obliczony zostanie zgodnie ze wzorem określonym w regulaminie lokaty strukturyzowanej. Ta formuła w każdym przypadku wygląda inaczej.
Spójrzmy na przykładowy wzór:
KWOTA KAPITAŁU + MAX [6,4%, (WARTOŚĆ KOŃCOWA ÷ WARTOŚĆ POCZĄTKOWA – 1) × 80%] × KWOTA KAPITAŁU
Skomplikowane?
Trochę tak. W powyższym przypadku Bank gwarantuje minimalny zysk – 6,4% w skali całej inwestycji – stąd taka wartość we wzorze. Drugi istotny element to 80%. Jest to tzw. współczynnik partycypacji, określający jaki udział w zysku wypracowanym przez dany benchmark ma inwestor. Im większy współczynnik partycypacji tym bardziej atrakcyjna lokata.
Lokaty strukturyzowane vs. lokaty terminowe
Aby lepiej zrozumieć działanie „struktur” warto przyjrzeć się różnicom pomiędzy standardową lokatą a strukturyzowaną. Możemy zrobić na archiwalnym przykładzie jednego z banków, który w swojej ofercie miał obydwa typy lokat.
Jak założyć lokatę strukturyzowaną?
Lokaty strukturyzowanej nie możesz założyć ot tak jak zwykłej lokaty terminowej. Musisz się na nią najpierw zapisać. Ten czas zapisów nazywany jest okresem subskrypcji. Od momentu zapisu do dnia startu lokaty strukturyzowanej twoje pieniądze deponowane są automatycznie na „zwykłej” lokacie terminowej. Czyli nawet w okresie oczekiwania na start lokaty twoje pieniądze już pracują.
Nie każdy bank ma w swojej ofercie tego typu produkty. Klienci najchętniej sięgają po lokaty strukturyzowane Millennium Banku czy po lokaty strukturyzowane PKO BP. Te podmioty regularnie oferują ciekawie skonstruowane produkty oszczędnościowo-inwestycyjne.
Banki najczęściej wymagają też abyś założył u nich konto osobiste. Jest to wygodne rozwiązanie. Zwykłe konto posłuży ci do przesłania pieniędzy na lokatę, ale również będzie miejscem na które trafią środki zaraz po zakończeniu umowy.
