Home » Najlepsze konta maklerskie » IKE i IKZE – czy warto w XTB?

IKE i IKZE – czy warto w XTB?

Arkadiusz Jędrysiak

31 lipca, 2025

Zastanawiasz się, czy oferta XTB w zakresie IKE i IKZE to dobry wybór? Rozważasz, czy właśnie ten dom maklerski będzie najlepszym miejscem, by zacząć (albo kontynuować) oszczędzanie na emeryturę z wykorzystaniem preferencji podatkowych? Dobrze trafiłeś – w tym artykule przyglądam się dokładnie ofercie XTB, analizuję, co konkretnie dostajesz w ramach kont IKE i IKZE, sprawdzam jak wygląda to na tle konkurencji, i co najważniejsze – czy rzeczywiście się to opłaca. Nie zabraknie konkretów: limitów wpłat, korzyści podatkowych, opłat (albo ich braku), dostępnych instrumentów oraz kilku słów o tym, dla kogo ta oferta faktycznie może być strzałem w dziesiątkę.

Ogólna ocena: 5

Załóż konto

IKE i IKZE – co to takiego?

Zanim przejdziemy do szczegółów, zacznijmy od podstaw: czym właściwie są IKE i IKZE, jak działają i czym się różnią? Jeśli masz to już ogarnięte – śmiało przeskocz do kolejnej części artykułu opisującej ofertę XTB. Jeśli nie przeczytaj najpierw czym są właściwie te słynne “parasole podatkowe”.

🟩 IKE – Indywidualne Konto Emerytalne

IKE, czyli Indywidualne Konto Emerytalne, to jedna z najprostszych i najbardziej opłacalnych form długoterminowego inwestowania w ramach tzw. III filaru. Konto możesz założyć w dowolnym momencie – nie musisz czekać na „odpowiedni wiek”. Masz 20, 30, 40 lat? Nic nie stoi na przeszkodzie, żebyś zaczął inwestować już dziś.

Dlaczego warto? Bo jeśli spełnisz określone warunki, to w momencie wypłaty całkowicie unikasz podatku Belki (19%) od zysków kapitałowych. A to w długim terminie może dać naprawdę dużą różnicę.

Co trzeba spełnić, żeby wypłacić środki bez podatku?

• ukończyć 60 lat (lub 55, jeśli przejdziesz wcześniej na emeryturę),
  
• dokonać co najmniej pięciu wpłat na IKE w różnych latach kalendarzowych
  

W praktyce: możesz zacząć oszczędzać już teraz, wypłacić środki wcześniej – np. gdy będziesz ich potrzebować – ale wtedy zapłacisz standardowy podatek od zysków kapitałowych. Dlatego najbardziej opłaca się traktować IKE jako inwestycję długoterminową – z myślą o emeryturze i uldze podatkowej na koniec.

Limit wpłat na IKE w 2025 roku to 26 019 zł. Nie dostajesz odliczenia od podatku na etapie wpłaty (jak w IKZE), ale nagroda czeka na końcu – w postaci całkowicie zwolnionych z podatku zysków.

🟩 IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego

IKZE, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, to druga – obok IKE – forma dobrowolnego oszczędzania na emeryturę. I tak samo jak w przypadku IKE, możesz je założyć w każdej chwili – nie ma znaczenia, ile masz lat. Wpłacasz środki, inwestujesz, budujesz kapitał na przyszłość… ale tu korzyść podatkowa pojawia się znacznie szybciej.

Największa zaleta IKZE to fakt, że każdą wpłatę możesz odliczyć od dochodu w rocznym PIT. Dzięki temu:

• płacisz mniejszy podatek (lub dostajesz wyższy zwrot z urzędu),
  
• realna oszczędność podatkowa pojawia się już w tym samym roku, w którym wpłacasz środki.
  

W 2025 roku limit wpłat to:

• 10 407,60 zł dla osób zatrudnionych
  
• 15 611,40 zł dla osób prowadzących działalność gospodarczą
  

Im wyższy próg podatkowy, tym większa ulga.

A co z wypłatą?

Podatku nie da się uniknąć, ale można go znacznie obniżyć. Jeśli wypłacisz środki dopiero po ukończeniu 65. roku życia, zapłacisz zryczałtowany podatek w wysokości tylko 10% od całości wypłaty (zarówno od wpłaconego kapitału, jak i zysków).

To znacznie korzystniejsze niż standardowy 19% podatek Belki czy Twój normalny PIT (17%, 19% czy nawet 32%). Po prostu: dostajesz ulgę podatkową na wejściu i płacisz niższą stawkę na wyjściu – pod warunkiem, że poczekasz do odpowiedniego momentu. A jeśli chcesz wypłacić środki wcześniej – też możesz. Ale wtedy musisz się rozliczyć z całości w ramach PIT, według normalnej skali podatkowej, bez żadnych ulg. Dlatego – podobnie jak w IKE – IKZE najlepiej traktować jako inwestycję długoterminową, zaplanowaną z myślą o przyszłości.

IKE a IKZE – porównanie

IKE czy IKZE – które lepsze?

a więc co wybrać, IKE czy IKZE?

w sumie, to zależy…

wybierz IKE, jeśli:

• myślisz długoterminowo i chcesz unikać podatku Belki (19%) od zysków kapitałowych,
• zależy Ci na elastyczności – możesz wypłacić pieniądze wcześniej, a jedynym „kosztem” będzie właśnie podatek Belki (który i tak byś zapłacił bez IKE),
• nie masz teraz wysokich dochodów, więc nie korzystasz z dużych ulg podatkowych na bieżąco,
• planujesz inwestować przez długie lata i zostawić wypłatę na okres po 60. roku życia – wtedy zyski są całkowicie zwolnione z podatku.
• chcesz mieć kapitał z powrotem wcześniej (po 60.roku a nie po 65.roku życia)

wybierz IKZE, jeśli:

• masz wysokie dochody i chcesz obniżyć podatek dochodowy już teraz,
• prowadzisz działalność gospodarczą (masz wyższy limit wpłat!)
• nie przeszkadza Ci, że wypłata środków w przyszłości wiąże się z 10% zryczałtowanym podatkiem,
• traktujesz oszczędzanie na emeryturę jako sposób na bieżące optymalizowanie PIT
• i jesteś gotów trzymać środki aż do 65. roku życia, żeby skorzystać z preferencji podatkowych

A może… oba?

Nie musisz wybierać tylko jednego. Możesz mieć jednocześnie IKE i IKZE, a dzięki temu:

• IKE potraktować jako solidny wehikuł inwestycyjny na przyszłość (brak podatku Belki),
• a IKZE wykorzystać do obniżenia podatku dochodowego co roku.

No i jeśli „cię stać” to zakładając oba konta sięgasz po jeszcze jedną korzysć, gdyż możesz większą kwotę przeznaczyć na inwestycję na przyszłość. Jeśli założysz jednocześnie IKE i IKZE, to limity wpłat się sumują, bo to dwa osobne konta z osobnymi limitami rocznymi, a nie alternatywa typu „albo–albo”.

IKE i IKZE w XTB

Ufff. Analizę czym jest IKE i IKZE mamy za sobą.

Teraz pora przyjrzeć się ofercie XTB. Dlaczego wybrać ten dom maklerski a nie inny? W czym XTB jest lepsze od „bankowych domów maklerskich” i innych instytucji? Jak to się dzieje, że XTB jest zawsze w czołówce rankingów kont maklerskich? Jakie korzyści wynikają z ulokowania tutaj swojego kapitału?

Po pierwsze – 0% prowizji za kupno i sprzedaż akcji i ETF-ów

To mega ważna korzyść i istotna różnica w zakresie ofert biur maklerskim. We wszystkich poradnikach opisujących IKE i IKZE znajdziesz mnóstwo informacji i pochlebstw dotyczących korzyści wynikających braku opodatkowania (lub zmniejszenia opodatkowania) od wypłacanych zysków.

Tylko Ty te zyski musisz osiągnąć!!!

A żeby to zrobić musisz kupować i sprzedawać akcje/ETF-y, kupować kolejne i jeszcze kolejne. Aby osiągnąć wyśmienite wyniki powinieneś weryfikować co jakiś czas swój portfel. Na tym mało kto się skupia analizując konta IKE/IKZE a w praktyce jest to niezwykle istotne. Wpływ na to jaki finalnie osiągniesz wynik z inwestycji na emeryturze będzie miało m.in. też to jakie biuro maklerskie wybrałeś. Im niższą prowizję od kupna i sprzedaży akcji w trakcie całego tego okresu będziesz płacić tym więcej kapitału pozostanie na twoim koncie inwestycyjnym (każda zapłacona prowizja obniżać będzie twój kapitał).

I tu wyłania się ogromna przewaga XTB nad konkurencją – XTB pozwala inwestować w prawdziwe akcje i ETFy zupełnie za darmo dopóki obrót miesięczny na rachunkach nie przekroczy 100 000 EUR. Po przekroczeniu tego limitu każda transakcja jest obciążana prowizją w wysokości 0,2% (min. 10 EUR). Limit ten jest na tyle wysoki, iż w praktyce w inwestowaniu na koncie IKE/IKZE nie płacisz żadnej prowizji. Jedyny koszt transakcyjny jaki może się pojawić to przewalutowanie (0,5%) jeśli zdecydujesz się na zakup akcji/ETF zagranicznych. W przypadku polskich instrumentów brak jest jakichkolwiek opłat.

Po drugie – bezpłatne otwarcie i prowadzenie

Prowadzenie konta IKE w domu maklerskim XTB jest całkowicie bezpłatne – nie ma żadnej opłaty rocznej, miesięcznej, za otwarcie ani za przechowywanie papierów.

Co ważne – jeśli po jakimś czasie uznasz, że chcesz przenieść swoje IKE/IKZE do innego domu maklerskiego, XTB nie pobierze żadnej opłaty transferowej (bardzo często stosowanej przez inne domy maklerskie).

Kluczowe jest, aby przed podjęciem decyzji o wyborze domu maklerskiego przeanalizować wszystkie potencjalne koszty – prowizje transakcyjne oraz opłaty związane z funkcjonowaniem rachunku. Wtedy nic Cię niemile nie zaskoczy i w pełny świadomy sposób pozwoli osiągnąć zamierzony cel w postaci dodatkowych środków na emeryturze.

Po trzecie – ilość dostępnych akcji/ETF-ów

Nie każdy dom maklerski oferuje dostęp do akcji i ETF-ów zagranicznych. Nawet jeśli na początku planujesz skupić się jedynie na polskiej giełdzie, to za jakiś czas możesz zmienić zdanie i zechcieć sięgnąć po akcje globalnych gigantów. Warto więc przed wyborem sprawdzić do jakich giełd oraz do jakiej ilości akcji i ETF-ów będziesz mieć dostęp po założeniu rachunku IKE/IKZE.

Nie ma wątpliwości, że w tym zakresie oferta XTB jest również wyjątkowa. Mamy tu 16 światowych giełd, ponad 6600 akcji z USA i Europy, w tym z Polski, a także kilkaset funduszy ETF. Ten domem maklerski jest zdecydowanie jednym z liderów pod względem dostępności instrumentów.

Po czwarte – oprocentowanie wolnych środków

Czasem, inwestując przez IKE/IKZE, po prostu… możesz nie chcieć nic kupować. Sprzedajesz akcje, wychodzisz z ETF‑a i czujesz, że to nie jest moment, żeby znów pakować się na rynek. Za drogo, za gorąco, zbyt duża euforia. Wtedy po prostu lepiej chwilę poczekać — aż rynek się schłodzi, ceny spadną, emocje opadną. A nawet poczekać dłużej np. na taki moment „gdy jest czerwono i leje się krew na rynkach”

W takiej sytuacji okazuje się, że oprocentowanie wolnych środków na koncie IKE/IKZE ma znaczenie. Gotówka nie musi leżeć bezczynnie. Za sam fakt trzymania środków w gotówce możesz dostać realne odsetki. To niby detal, ale jeśli inwestujesz z myślą o dekadach, to takie detale składają się na konkretne liczby.

Niewiele domów maklerskich oferuje oprocentowanie wolnych środków na koncie IKE iIKZE. W tym zakresie znów XTB wyróżnia się pozytywnie oferując ciekawe warunki zarówno zaraz po założeniu konta jak i w późniejszym okresie.

Po piąte – edukacja

Tak jak już wspominałem wcześniej. Parasol podatkowy to jedno, a same inwestycje to drugie. Żebyś mógł cieszyć sie wysokim kapitałem i zyskami na emeryturze musisz nauczyć się inwestować aby wyciągnąć z tego jak najwięcej. Dlatego warto się stale edukować. XTB oferuje w tym zakresie naprawdę dużo:

• Cotygodniowe webinary – jeśli zastanawiasz się w co zainwestować możesz dołączyć do cyklu spotkań o nazwie Pomysły Inwestycyjne Tygodnia. Co tydzień w poniedziałek o 19:00 eksperci (Siudek, Moskwa, Smuga, Tuszkiewicz) omawiają sytuację na rynkach i dzielą się pomysłami na inwestycje.
• Codzienne analizy i komentarze rynkowe – jeśli raz w tygodniu to dla Ciebie za mało możesz uczestniczyć w podobnych spotkaniach nawet codziennie. W każdy poniedziałek w „Co przyniesie tydzień” o godzinie 7:50 Główny Ekonomista XTB dr Kwiecień mówi o tym, czym żyją aktualnie rynki, na które wydarzenia zwrócić uwagę w nadchodzących dniach. A od wtorku do piątku o 8:30 rano w „Bliżej Rynków” dowiesz się jaka sytuacja panuje na rynkach, takich jak DAX, EURUSD czy ropa.
• Kursy inwestycyjne – kilka kompletnych kursów inwestowania prowadzonych przez najbardziej znanych ekspertów rynkowych takich jak Trader21, Albert „Longterm” Rokicki czy Marcin Tuszkiewicz.
• Baza wiedzy – dostęp do setek artykułów edukacyjnych pozwala stale rozwijać się i poszerzać swoją wiedzę od najbardziej podstawowych do całkiem trudnych zagadnień.

Podsumowanie

Powyżej 5 kluczowych aspektów, które warto wziąć pod uwagę przy wyborze domu maklerskiego pod kątem kont IKE i IKZE, a przy tym takich w których oferta XTB wyróżnia się na tle rynku. Każdy z nich – od prowizji, przez dostępność instrumentów, po edukację – realnie wpływa na Twoje wyniki inwestycyjne i komfort korzystania z rachunku. Nie bez powodu XTB jest najszybciej rosnącym domem maklerskim w Polsce – ich oferta odpowiada na najważniejsze potrzeby współczesnych inwestorów.

A to wciąż nie wszystko – oprócz kont IKE i IKZE, w XTB możesz również założyć standardowy rachunek maklerski, dający jeszcze większe możliwości inwestycyjne, zarówno w Polsce, jak i na rynkach globalnych.

XTB to polska firma notowana na GPW, działająca pod nadzorem KNF, co zapewnia wysoki poziom bezpieczeństwa i przejrzystości – kluczowy element dla każdego inwestora.

Uznanie na rynku potwierdzają liczne nagrody i wyróżnienia, które corocznie zdobywa XTB w prestiżowych rankingach i konkursach organizowanych przez ekspertów rynkowych.